Zusammenfassung: Für die private Vorsorge (Säule 3a) in der Schweiz gibt es drei Wege: Bankkonto, Wertschriftenlösung oder Versicherungspolice. Für die meisten Expats empfehlen wir eine Wertschriften-3a mit Aktienanteil — günstige Gebühren, hohe Flexibilität und historisch deutlich bessere Rendite. Die besten Anbieter 2026: VIAC, finpension, frankly (ZKB) und Selma.
Warum die Säule 3a für Expats Pflicht ist
Die Säule 3a ist die steuereffizienteste Sparform in der Schweiz. Jeder Franken, den Sie einzahlen, reduziert Ihr steuerbares Einkommen 1:1. Bei einem typischen Expat-Grenzsteuersatz von 30–35% bedeutet das:
| Einzahlung 2026 | Steuerersparnis (30%) | Steuerersparnis (35%) |
|---|---|---|
| CHF 7'258 (Maximum) | CHF 2'177 | CHF 2'540 |
| CHF 5'000 | CHF 1'500 | CHF 1'750 |
| CHF 3'000 | CHF 900 | CHF 1'050 |
Diese Steuerersparnis ist ein sofortiger, risikoloser Ertrag. Kein anderes Finanzprodukt in der Schweiz bietet das.
Auch bei kurzem Aufenthalt
Selbst wenn Sie nur 3–5 Jahre in der Schweiz bleiben, lohnt sich die 3a. Bei Wegzug können Sie das gesamte Kapital beziehen (mit reduzierter Besteuerung). Die Steuerersparnis während der Einzahlungsjahre übersteigt die Auszahlungssteuer in der Regel deutlich.
Drei Wege zur Säule 3a
| Typ | Wie es funktioniert | Rendite (historisch) | Gebühren | Flexibilität | Empfehlung |
|---|---|---|---|---|---|
| 3a-Sparkonto (Bank) | Geld auf Sparkonto, fester Zins | 0,5–1,5%/Jahr | Keine | Hoch — Anbieterwechsel jederzeit | Nur für kurzen Horizont (<5 Jahre) |
| 3a-Wertschriften (Bank/Fintech) | Investiert in Aktien-/Obligationenfonds | 4–7%/Jahr langfristig | 0,0–0,5%/Jahr | Hoch — Anbieterwechsel jederzeit | Klar empfohlen für 10+ Jahre |
| 3a-Versicherung | Lebensversicherung mit Sparanteil | 1–3%/Jahr | Hoch (oft versteckt) | Gering — Kündigung mit Verlust | Nur bei spezifischem Versicherungsbedarf |
Warnung vor 3a-Versicherungen
Versicherungsbasierte 3a-Lösungen binden Sie oft 10–30 Jahre und haben versteckte Kosten von 1,5–2,5% pro Jahr. Bei vorzeitiger Kündigung (z.B. bei Wegzug) verlieren Sie erhebliche Beträge. Für die meisten Expats ist eine Wertschriftenlösung deutlich besser.
Die besten 3a-Anbieter im Vergleich (2026)
| Anbieter | Typ | Gebühren (TER) | Max. Aktienanteil | Min. Einzahlung | App | Unsere Bewertung |
|---|---|---|---|---|---|---|
| VIAC | Wertschriften | 0,00% (Global 100) | 99% | CHF 1 | Exzellent | Bester Gesamtsieger |
| finpension | Wertschriften | 0,39% | 99% | CHF 1 | Sehr gut | Beste Fondsauswahl |
| frankly (ZKB) | Wertschriften | 0,44% | 95% | CHF 1 | Sehr gut | Beste Bankenlösung |
| Selma | Wertschriften (Robo) | 0,68% | 100% | CHF 2'000 | Gut | Bester Robo-Advisor |
| Swisscanto (ZKB) | Wertschriften | 0,52–1,10% | 75% | CHF 1 | Gut | Etablierte Bankenlösung |
| PostFinance | Wertschriften | 0,98% | 75% | CHF 1 | Gut | Für bestehende PF-Kunden |
| UBS | Wertschriften | 0,85–1,45% | 75% | CHF 1 | Gut | Teuer, aber persönliche Beratung |
Unser Top-Pick: VIAC
VIAC bietet die günstigsten Gebühren auf dem Markt — mit der Strategie "Global 100" zahlen Sie 0,00% Verwaltungsgebühren (nur Produktkosten der ETFs von ca. 0,12%). Bei einem 3a-Vermögen von CHF 100'000 sparen Sie gegenüber einer klassischen Bankenlösung CHF 500–1'300 pro Jahr an Gebühren.
Beste Fondsauswahl: finpension
finpension überzeugt mit der grössten Auswahl an Anlagestrategien und der Möglichkeit, individuelle Aktiengewichtungen vorzunehmen. Ideal für erfahrene Anleger, die mehr Kontrolle wollen.
Beste Bankenlösung: frankly (ZKB)
frankly ist die digitale 3a-Plattform der Zürcher Kantonalbank — eine der sichersten Banken der Welt (Staatsgarantie). Leicht höhere Gebühren als VIAC, dafür Vertrauen und Stabilität einer Kantonalbank.
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Welche 3a-Strategie passt zu Ihnen?
Hans Steiner hilft Ihnen, den richtigen Anbieter und die optimale Aktienquote für Ihren Anlagehorizont zu wählen — kostenlos und unverbindlich.
Rendite-Vergleich: Was aus CHF 7'258 pro Jahr wird
| Anlage | Nach 10 Jahren | Nach 20 Jahren | Nach 30 Jahren |
|---|---|---|---|
| 3a-Sparkonto (1%) | CHF 76'200 | CHF 161'600 | CHF 258'000 |
| Wertschriften 40% Aktien (3,5%) | CHF 86'600 | CHF 207'000 | CHF 379'000 |
| Wertschriften 80% Aktien (5,5%) | CHF 96'300 | CHF 260'500 | CHF 540'000 |
| Wertschriften 99% Aktien (6,5%) | CHF 102'800 | CHF 297'000 | CHF 667'000 |
Der Unterschied zwischen Sparkonto und Aktienfonds über 30 Jahre: CHF 409'000. Das ist der Preis der Angst vor Aktien.
Welche Aktienquote?
Faustregel: 110 minus Ihr Alter = Aktienquote in %. Mit 35: 75% Aktien. Mit 45: 65% Aktien. Wer einen Anlagehorizont von 15+ Jahren hat, kann auch 80–99% Aktien wählen. Kurzfristige Schwankungen werden durch die langfristige Rendite mehr als kompensiert.
Profi-Strategie: Mehrere 3a-Konten
Eröffnen Sie 3 bis 5 separate 3a-Konten und verteilen Sie Ihre Einzahlungen. Der Grund: Bei der Auszahlung wird jedes Konto separat besteuert. Durch gestaffeltes Auflösen in verschiedenen Steuerjahren vermeiden Sie die Steuerprogression.
| Strategie | Kapital total | Auszahlungssteuer (ZH, geschätzt) |
|---|---|---|
| 1 Konto, alles auf einmal | CHF 400'000 | ca. CHF 35'000 (8,8%) |
| 4 Konten, über 4 Jahre gestaffelt | 4 × CHF 100'000 | ca. CHF 20'000 total (5,0%) |
| Ersparnis durch Staffelung | — | CHF 15'000 |
Pensionskasse optimieren: Einkäufe als Steuerhebel
Neben der 3a sollten Expats auch die Pensionskasse als Steuerinstrument nutzen. Freiwillige Einkäufe sind vollständig vom steuerbaren Einkommen abzugsfähig.
- Prüfen Sie Ihren Vorsorgeausweis — dort steht Ihr maximal möglicher Einkauf
- Als Neuzuzüger haben Sie oft eine grosse Lücke
- In den ersten 5 Jahren: maximal 20% der Einkaufssumme pro Jahr
- Sperrfrist: 3 Jahre kein Kapitalbezug nach Einkauf
PK-Einkauf vs 3a: Was zuerst?
Immer zuerst die 3a maximieren (CHF 7'258), dann PK-Einkäufe prüfen. Die 3a ist flexibler, hat niedrigere Gebühren und kann bei Wegzug einfacher bezogen werden. PK-Einkäufe lohnen sich besonders für Gutverdiener mit hohem Grenzsteuersatz und langem verbleibenden Zeithorizont.
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Vorsorge-Check: Wie steht es um Ihre Altersvorsorge?
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Vorbezug und Wegzug: Was passiert mit Ihrem 3a-Guthaben?
| Situation | Was passiert mit der 3a? | Besteuerung |
|---|---|---|
| Reguläre Pensionierung (65) | Auszahlung als Kapital oder Rente | Separater, reduzierter Steuersatz |
| Frühpensionierung (ab 59/60) | Vorbezug bis 5 Jahre vor AHV-Alter | Separater, reduzierter Steuersatz |
| Wohneigentum | Vorbezug für selbstbewohntes Eigentum | Separater Steuersatz + Rückzahlung bei Verkauf |
| Selbständigkeit | Vorbezug innerhalb 1 Jahr nach Aufnahme | Separater, reduzierter Steuersatz |
| Wegzug in EU/EFTA | Auszahlung des gesamten Guthabens | Quellensteuer (ca. 5–7% je nach Kanton) |
| Wegzug ausserhalb EU | Auszahlung des gesamten Guthabens | Quellensteuer (ca. 5–7%) |
Häufig gestellte Fragen
Kann ich als Ausländer eine Säule 3a eröffnen?
Ja, jede Person mit AHV-pflichtiger Erwerbstätigkeit in der Schweiz kann eine Säule 3a eröffnen — unabhängig von der Nationalität oder der Art der Aufenthaltsbewilligung. Auch Grenzgänger können eine 3a eröffnen, profitieren aber steuerlich nur in der Schweiz (nicht in Deutschland).
Was passiert mit meiner 3a, wenn ich die Schweiz verlasse?
Bei Wegzug können Sie das gesamte 3a-Guthaben beziehen. Es wird eine Quellensteuer von ca. 5–7% erhoben (variiert nach Kanton). Diese kann über das Doppelbesteuerungsabkommen in vielen Fällen teilweise oder vollständig zurückgefordert werden. Tipp: Transferieren Sie Ihr 3a-Guthaben vor dem Wegzug in einen Kanton mit niedrigem Quellensteuersatz (z.B. Schwyz).
Soll ich eine 3a-Versicherung oder eine Bank-3a wählen?
Für die allermeisten Expats: Bank/Fintech-3a (Wertschriftenlösung). Versicherungslösungen haben höhere Gebühren, geringere Flexibilität und erzwingen lange Vertragslaufzeiten. Der einzige Vorteil: eine integrierte Todesfallversicherung. Wenn Sie diese brauchen, schliessen Sie sie separat ab — das ist fast immer günstiger.
Wie viel kann ich 2026 maximal in die Säule 3a einzahlen?
Angestellte mit Pensionskasse: maximal CHF 7'258. Selbständige ohne Pensionskasse: maximal CHF 36'288 (20% des Nettoeinkommens). Die Beträge werden regelmässig angepasst. Einzahlungen sind bis zum 31. Dezember des Steuerjahres möglich.
Welchen Aktienanteil soll ich in meiner 3a wählen?
Abhängig von Ihrem Zeithorizont. Mehr als 15 Jahre bis zum Bezug: 80–99% Aktien. 10–15 Jahre: 60–80% Aktien. 5–10 Jahre: 40–60% Aktien. Unter 5 Jahre: 0–40% Aktien oder Sparkonto. Historisch hat ein hoher Aktienanteil über lange Zeiträume immer deutlich besser performt.
Kann ich 3a-Gelder für den Hauskauf verwenden?
Ja. Sie können 3a-Guthaben für den Kauf oder Bau von selbstbewohntem Wohneigentum vorbeziehen. Das Guthaben kann auch als Eigenkapitalnachweis für die Hypothek dienen. Beachten Sie: Der Vorbezug wird besteuert, und bei einem späteren Verkauf müssen Sie den bezogenen Betrag zurückzahlen (bzw. die Steuer wird nachgefordert).
Hans Steiner
Finanzplaner IAF
Experten-Autor bei Expat-Services.ch mit verifizierten Einblicken und praxisnahen Ratschlägen für die internationale Gemeinschaft in der Schweiz.